“转贷置换”能省几十万的利息,究竟值得不值得!

liaolai 2022年6月30日17:33:49转贷知识评论1,611阅读模式

5月20,央行宣布下调5年LPR至4.45%。那些早几年5.88甚至是6.37利率买房子的人悔得拍大腿,加之这几年的疫情,很多人被房贷压得喘不过来气,非刚需不敢消费。此消息一出,很多人也想知道自己能不能降低下月供!越来越多的人也瞄准了利率比房贷利率低近一半的经营贷。

有人转成功了,也有人对中介收的费用望而却步,也有人想到了抽贷的风险!

“转贷置换”能省几十万的利息,究竟值得不值得!

首先什么是“转贷置换”

转贷:可以简单理解为把高利率的贷款转为低利率的贷款。

大致的操作就是通过垫资还掉尾款——解押房产——重新再抵押给银行。

经营贷的利率一般在3.6%-6%左右。还款方式多为先息后本,随借随还,等额本息。

通过这个利率我们先来算一笔账:

以100万的贷款为例子,等额本息30年

6.37月供为:6235

5.88月供为:5918

4.25月供为:4919

这样相比,如果按照当前的房贷利率相比,每月要多支出1316元。

就因为自己早买了几年的房子,就比别人要平白无故多付一千多,一年就要15792,30年下来就要多支出47万。这对一个普通家庭涞水,足以支付这些年家庭的水电气、物业费的正常开销。

但是这个转贷也不是你想转就能转的。首先你要满足一个条件,就是已经拿到不动产登记证(房本),第二步就是还掉尾款。

有不少人都卡在了这一步,如果你没有足够的资金需要通过中介找资方还掉尾款,因为垫资过桥业务大多数是民间资金,所以利息都普遍较高,很多人是接受不了这个利息了。

再一个就是万一垫资之后银行的批复下不来怎么办?很多人有这个想法,其实这个倒是不必太担心,如果你找的经验比较丰富的中介办理的话,就会知道,垫资往往是在新的银行贷款审批通过之后再进行垫资的,这样不仅对出资方还是借款人都是相对保险的。

当新的贷款批复下来之后,就可以垫资还尾款了,接着重新办理低息的贷款。

一般利息比较低的贷款都是属于经营贷,就是意味这笔贷款是有专项的用途,它必须用于生产经营的用途上。如果用到他处,就会面临抽贷的风险。这个是没有错,但是一般上有政策,下有对策,会通过取现的方式进行截流。

所以这也促使不少人进行转贷。

如果你是网贷负债比较多的人,转贷也是可以能够优化一下负债,所以你能看到负债优化通常都是用抵押贷来操作。

虽然5月份的房贷降息让转贷又火了一把,但其中这只是转贷的一种用途,除了省利息还能释放出更多的额度。

早些年投资的房子几乎翻倍增值,其实也可以通过“转贷”的方式把房产的增值部分贷出来,这样手中就有了一笔低息的备用资金。

举个例子:原价100万的房子,现在增值到180万,可通过转贷把上涨的80万的资金释放出来,这种方式尤为适合企业经营的老板。

收益与风险并存,转贷也是有风险的:

1. 营业执照。大部分银行是要求注册1年以上的营业执照,还要现场考察你是否有经营实体,是否实际经营。

2.成本。

对于大多数人,转贷是很难自己搞定所有流程了。垫资就是一部分成本,如果自己有当然好,没有就找资产,这个成本一般是要看当地的市场情况。

办理成本:如果自己搞不定,需要中介办理,中间的这个服务费,可不是自己想的几百或者说一两千那么少就能够搞定的。

3.到期还款压力大

因为经营抵押贷周期比较短,大多是一年或者3年或者5年要还本金。如果自己的资金不能到位,就要重新垫资。而且重新续贷还要审核你的资质,如果中间你的资质变差了,就要面临续不出来的后果。如果能碰到好点的产品,能够20年等额本息或者每年还10%的本金,还10年这种产品,那风险还稍微低一点(不代表没有风险)!

4.抽贷风险,前文说过了,不在赘述

5.流程复杂。

一般流程要审核资料、面谈、下户、核实经营场地、公证(有的没有)、抵押等等,这只是大致的流程,其中有很多的小细节,办理周期也比较长,大概20-30天。

给几个小建议:

如果只是单纯想省利息,本身不缺资金的,不建议,因为房贷30年,还是比较稳妥的。

如果当时按揭中有公积金贷,就更没有必要了!

现在赚钱不容易,如果你评估之后,转不转贷,利率和资金空间变化都不太大的话,也是不建议你转贷的。

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