一次说清楚“转贷”

liaolai 2022年10月9日14:11:58转贷知识评论617阅读模式

前几天讲了5.68%的房贷转4.45%的抵押贷的事,不少人私信问怎么转,也有不少人留言“不靠谱”、“有风险”、“骗人”,今天一次将“转贷”说清楚。

一,高利率的商贷,优先考虑转公积金贷款。例如武汉的公积金贷款最高可贷70万,如果你的商贷额度小于70万,都应该考虑转公积金贷款。(这里需要说明,商贷无法部分转成公积金贷款,例如100万商贷,不能转成70万公积金贷和30万商业贷。)有人说我现在没有公积金,这也有办法,我们以后再谈如何规划三年内让自己的公积金可贷70万。

一次说清楚“转贷”

二,商贷额度大无法转公积金贷款,可考虑转成低利率的抵押贷,也就是上面说的“转贷”。

第一步,将目前未结清的贷款还完,拿到结清证明和他项权证。(如果手上资金不足就要找担保公司垫资,俗称“过桥”,行情每个城市不一样,一般月息2%左右)这时你的房子相当于全款房了。

第二步,将房子作为抵押物把钱贷出来(这个步骤和垫资最好同步进行,垫资和贷款都选择一个人,费用会低一点。)

第三步,用贷款出来的钱,还掉垫资款(如果房产增值了,批复的资金多,手上还有结余),后面按时还款。

流程就是这样。当然在具体实操中肯定会有一些小细节需要注意,比如会先“预审批”新的这笔贷款,等确定能通过,才会结清目前未结清的贷款。

一次说清楚“转贷”

三,怎样判断是否需要转贷,省利息不是唯一标准。

第一,我们知道,房贷一般是30年等额本息,而转贷后的贷款最多20年,虽然利率降低了,但每月的月供不一定会降低,这时你需要评估转贷后的月供是否能承受,如果可以,再考虑转不转贷。

第二,转贷有一定成本,垫资利息费,贷款公司服务费,有的银行产品也有杂费。所有成本加起来,如果和省下的利息相比没有明显优势,不建议转。

第三,讲讲转贷风险,长期的等额本息抵押贷款,你像还按揭房贷一样按时还款,基本没有抽贷风险。有抽贷风险的一般是需要归本的贷款,归本后如果不能续贷,就产生抽贷风险。有人会说,我是经营性或者消费性贷款,拿去还房贷了,这不是改变用途了吗?其实,银行还真怕你拿去经营或者消费,因为这年头经营亏损太多了,消费也是无底洞,反倒是个人房贷是银行的最优质贷款,因为绝大多数人为了自己的房子是愿意按时还贷款的。

不是所有人都适合去转贷,必须将个人利益、成本和风险通盘考虑,省几十万块钱的事情不是听人说说就草草决定的。

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