「必看」房贷高想转贷？必看的神操作攻略

最近很多朋友接到过转贷业务电话，宣传转贷后利率3.8%起，由于最近几年买房的朋友普遍踩在利率高位，普遍5.65-5.85%之间。

本文将通过详细计算，让你搞清楚你是否适合转贷。哪种对于你来说更划算，以下是正文内容：

转贷业务具体内容

转贷与不转贷对比

更科学的降低利率方式

市面上转贷业务介绍

（某贷款公司转贷业务一览）

几个注意点：

市面上的转贷业务，其实本质上是叫做企业经营贷款，每家银行都有类似的业务。
因为是企业经营贷，所以要求办理人要拥有一家企业（个体、公司皆可），并且对公司经营时间和房产证持有时间有一定要求。
还款方式是先息后本，与我们房贷最常见的等额本息/等额本金是不一样的。

转贷是每3年或10年需要归还一次本金，对于不能无息借到本金用于过桥的人来说，会产生一次本金的过桥成本（市面上资金过桥成本大致为1天1‰，按照办理周期15天算，会产生贷款金额的1.5%资金成本）
另外转贷部分贷款公司会收取手续费，一般为1-2%。

另外需要注册一家公司或者个体户，因为公司需要续存，每年有大概1500的代账续存费用。

转经营贷后期可能有概率发生政策变动，在你第一个10年到期后，重新续贷可能有贷款政策变动风险。

转贷与不转贷的计算对比

我们对比三种方式，以贷款100万为例：

1、目前现有的5.85%房贷利率，贷款年限30年，等额本息，月供约5900元。

2、取前面转贷的第二个方式为例：转经营贷4%（一般情况办下来这个利率）、10年归本续贷一次、先息后本，月供4000元

3、笔者建议的贷款方式利率约4-4.65%左右，30年，等额本息，月供约4919-5156元（绝大部分人可做到4-4.3左右）

笔者建议的方式无需第三方收费操作，自己就可以操作，除正常税费外基本无额外费用，也没有经营贷类似风险。

（8.29补充，因为近期降息，按照笔者建议方式，利率可进一步下探。

以贷款80万为例，一般可做到4.1%利率30年等额本息；优质的最低可做到3.67%。）

只讲操作攻略，有需要的朋友可自行操作。

下图为各类贷款方式的计算对比，以贷款100万，30年为例：

（5.85%房贷每月月供约5900元，笔者建议方式每月月供4919元）

通过详细计算对比我们可以发现：

房贷利率5.85%与转经营贷4%对比：

1、房贷与转经营贷相比，总利息是相差不大的，30年经营贷比房贷多8万利息。此项大致持平，无优劣之分。

2、在还贷的第28年，两种方式的总利息基本持平。

3、在还贷的第16年后，房贷每个月的利息开始低于经营贷，会越来越划算。

小结：

所以其实如果是5.85%左右的房贷利率，是否转贷需要考虑清楚。

虽然每月还款从5900变成了4000，但这4000全是利息，并且最重要一点10年后你需要一次性归还本金。

而且最大风险就是正常变动风险，如果10年后银行卡严了，这种方

无法获得经营贷续贷，那就很麻烦了（毕竟你公司都是个为了办贷款的空壳公司）