无还本续贷省下过桥资金，银担合作打开温州民营小微企融资新通道

温州是民营经济先发之地，长期以来，“倒贷”、“过桥”资金成本高、资金不能连续使用，是当地小微企业普遍存在的融资难点。

近日，第一财经记者赴温州调研，温州银保监分局相关负责人向第一财经记者介绍，浙江银保监局十分重视小微企业金融服务工作并制定出台了《浙江“4+1”小微金融服务差异化细分工作方案》，温州银保监分局为了落实好上述方案，鼓励银行深化无还本续贷业务，以更好缓解小微企业融资贵、续贷贵、评估贵等问题。

破解小微企业资金周转难题

温州乐清昌德成电子有限公司是温州本地一家从事快速连接器产品的高新技术企业，曾于2017年在邮储银行乐清市支行获得小企业贷款业务授信，并于2017年8月获得贷款1700万元。

今年7月，公司原流动资金贷款1700万元即将到期，而此时企业因部分应收款暂未回笼，手头可支配流动资金仅有500万元左右，存在一定还款资金缺口。通过银行方面提供的“无还本续贷”业务，无缝衔接完成了原贷款转贷，稳定了企业的生产经营和投资预期。

昌德成电子负责人告诉第一财经记者：“如果通过社会过桥资金转贷，则需额外承担过桥资金成本10余万元，且转贷操作时间至少10多天。”

一直以来，小微企业面临资金周转问题，尤其是一些本身运营良好且有意愿扩大生产的优质企业，在经营过程中流动资金贷款到期后仍有融资需求。

所谓“无还本续贷”业务，是银行主要针对原流动资金贷款到期后仍有融资需求的优质小企业客户，在其原贷款到期时实现自动续贷的业务。

银行向小企业提供“无还本续贷”业务，一是直接帮助企业提高生产经营资金的使用效率，有效提升企业资金流动产能，二是间接帮助企业减免还款资金过桥成本。这种鼓励小微企业把短期流动资金贷款转换为中期流动资金贷款的方式，稳定了企业的生产经营和投资预期。

温州某民营企业主老周（化名）对第一财经记者说：“没有了资金周转，企业就会进入一个死循环，比起追求大把盈利，我们更看重稳定经营。”

老周回忆道：“早年我做生意的时候，最怕银行贷款到期，这意味着要靠‘过桥资金’来撑企业周转。但是小贷公司、民间过桥资金成本相当高，企业又不能停工，只能去借过桥资金，‘过桥’一次，伤筋动骨一百天，现在银行提供‘无还本续贷’真的是帮了大忙。”

邮储银行温州市分行负责人对记者表示，得益于温州当地民营经济活跃，邮储银行温州市分行小微企业“无还本续贷”业务早启动、早见效，迅速形成了批量规模，大大缩短、减轻了小微客户转贷时间与成本，受到了市场极大的青睐和认可。截至2019年10月末，该分行已累计发放“无还本续贷”业务480笔、合计31.66亿元，业务量约占邮储银行全省贷款余额的30%。

根据温州银保监分局数据，全市有45家银行开办此项业务，占机构总数的87%。今年前三季度累计推出68款产品，惠及企业和个人6.45万户，为企业节约转贷成本约1.31亿元。

打开小微企业融资新通道

实际上，像德成电子这样想进一步扩大生产规模，但“心有余而钱不足”的企业不在少数。

为了更好地服务小微企业，银行联合多方力量，开展政银担合作。调研过程中，记者了解到邮储银行温州市分行为推动地方小微经济发展，与温州市小微企业信用保证基金运行中心（下称“温州信保基金”）签署业务合作协议，开展“信保贷”业务。

温州信保基金作为政府性融资担保机构，通过提供政策性担保服务，提高小微企业融资可获得性。具体看来，银行和信保基金按照2:8的比例分担风险，提高银行的抗风险能力，同时扩大信保基金服务区域（原仅限温州市区受理扩大为全市范围均可受理信保业务），推动信保业务扩面增量，切实加大对小微企业的金融支持。

邮储银行温州市分行相关负责人表示，小微企业“信保贷”业务，一是通过信保基金提供纯信用保证，无需提供任何抵质押物或第三方保证人进行反担保，缓解轻资产企业融资难的问题；二是信保基金为政府性、非盈利性基金，能够进一步降低企业融资成本。该业务为小微企业提供融资支持，切实解决小微企业融资难、融资贵问题，帮助小微企业健康发展。

记者走访了上述“信保贷”客户——温州艾乐服饰有限公司，该公司是一家高档服装生产企业，公司经营主业突出、生产订单稳定且正处于发展上升期，为进一步扩大生产经营规模，企业存在一定融资需求。根据企业实际情况，综合考虑申请企业的营业收入、经营流水、回款周期、资金缺口等之后，邮储银行温州市分行通过“信保贷”为企业提供了300万元授信，贷款年化综合成本进一步下降。

艾乐服饰总经理李伯钦告诉第一财经记者，在过去，温州服装厂都是为大的品牌公司加工制衣，碍于研发成本高、资金紧张，一直没有自主研发设计服装的机会，“现在信保基金帮我们担保，银行贷款及时批下来，我们就不再是代工的服装厂，将来希望也能通过自主研发设计拥有自己的品牌。”

信保贷业务缓解了小微企业因抵押物缺失而导致的融资难、融资贵问题，为小微企业打开一条无需资产抵押的贸易融资新型通道，进一步降低了企业融资成本，提升了市场竞争力。

温州信保基金总经理胡仕汉对第一财经记者表示，“信保基金＋银行”开展银担合作业务的模式是特色创新做法，如何进一步发挥政府性融资担保基金作用，推动更多金融资源支持小微企业发展，仍在积极探索。

温州银保监分局数据显示，截至今年10月末，全市小微企业贷款余额4581.34亿元，同比增长17.96%，比年初增加579.49亿元，占全市各项贷款增量的48.22%，高于上年同期20.54个百分点。

温州银保监分局方面指出，接下来将进一步引导银行积极减费让利，缓解小微企业融资贵、续贷贵、评估贵。

首先是指导银行下调贷款利率，建立利率监测体系，在银企两端同步校验的基础上，对利率定价高于平均水平或可下降空间较大的银行，加大监管引导力度；其次，深化无还本续贷，同时率先推出并实现不动产押品“查、登、评”一站式服务，搭建不动产信息点对点查询系统，将不动产登记预受理窗口延伸至银行，配套搭建房地产押品价值咨询服务系统，推动查询实时、登记快捷、评估公允、放贷提速。