“在贷款到期时，为了还款只能通过民间借贷拆借高息资金，也就是‘过桥贷’，由此给我们带来了沉重的资金压力。一旦遇到银根紧缩，银行不再投放新的短期贷款，我们就还不了民间借贷，就会资金链断裂。我们不少小微企业都遇到了这样的难题。”近日，有小微企业主向记者反映贷款“过桥难”的问题。

转贷引导基金走在十字路口

融资难、融资贵是困扰民营、小微企业发展的难题，而贷款“过桥难”又是融资难的重中之重。破解民营、小微企业贷款“过桥难”，对民营、小微企业可持续发展有着特殊意义。

走在“十字”路口的青岛转贷引导基金亟待再“升级”。

据了解，为破解小微企业贷款的“过桥”难题，2015年，我市开始设立转贷引导基金，转贷引导基金设立之初计划总规模10亿元，按每笔业务平均600万元、每月运转2-3次计算，一年可为企业提供大约300亿元的转贷资金，服务企业大约5000家（次）。

在社会资金不活跃的情况下，转贷引导基金帮助岛城几百家小微企业顺利渡过了“过桥”资金紧张的难关，降低了企业因资金链断裂而倒闭的风险。

但是，从运行的情况看，无论基金的规模还是服务企业的数量并不尽如人意。有数据显示，2018年，仅有689家（次）企业通过这项政策获得了107.94亿元转贷资金支持。

记者在采访中了解到，目前申请转贷资金的企业需要具备的条件包括：在青岛市辖区内注册登记和纳税的企业，财务管理规范，会计核算体系健全；原流动资金贷款为正常类，且符合新发放流动资金贷款条件和标准；依法合规经营，生产经营正常，具有持续经营能力等。

岛城一家银行的客户经理刘佳（化名）向记者介绍说，他所在的银行是青岛转贷引导基金的合作银行之一，近两年，他服务的小微客户中能够申请到转贷引导基金支持的并没有几家。“转贷基金审核起来非常严格，真正符合要求的小微企业少之又少，很多申请这项业务的客户在支行就被pass掉了。”

刘佳说，“有的小微企业成立时间仅有两三年，财务管理、会计报表不一定规范，但企业产品有技术，有市场，对流动性贷款需求比较大，如果转贷基金的审核条件对一些市场前景好，高成长性、高科技的小微企业放宽松一些，可能会起到事半功倍的效果。”

解决融资难需要风险共担

据了解，截至目前，我市银行业机构已达60多家，而青岛转贷引导基金的合作银行仅有十几家，转贷引导基金如何能吸引更多银行机构加入其中？业内人士认为，建立风险共担机制必不可少。

岛城一家银行的普惠金融部负责人告诉记者，按照转贷引导基金的相关要求，办理此项业务，银行必须要出具转贷承诺函，这样从某种意义上提高了银行的风险权重，甚至会隐藏不良贷款。从风险角度考虑，岛城多家银行的总行对这项业务模式并不认可。

据记者了解，近两年，在监管部门的力推下，岛城各家银行都开发设计了无还本续贷产品，很大程度上满足了本行客户续贷的要求，如果能把转贷引导基金与银行的无还本续贷产品结合起来，充分发挥基金的引导、风险补偿作用，如无还本续贷产品做到一定规模，可以申请转贷引导基金的资金支持，这样转贷引导基金可以起到“四两拨千斤”的作用。

此外，在业内人士看来，转贷引导基金仅仅只是解决小微企业贷款中的续贷难题，解决小微企业融资难、融资贵的核心，还在于通过多方政策的引导，一方面鼓励金融机构创新产品与服务，通过“几家抬”聚集各界力量扶持小微企业，另一方面建立具有本土特色的风险共担机制，让金融机构对于小微企业愿贷、敢贷。

他山之石

作为全国小微企业金融服务风向标的浙江台州，在服务小微企业方面做出了很好的尝试。

2014年，台州在全国地级市中设立首个小微企业信用保证基金，首期基金规模5亿元，并启动金融服务信用信息共享平台。银行借助这一平台进行贷前调查、贷中审批和贷后管理。在台州，专利权、版权、商标权、排污权、海域使用权、林权……各类无形资产均可申请抵质押贷款，各商业银行基本为微利运行。

浙江台州市还通过政策扶持，鼓励当地金融机构开发出“小微续贷通”系列产品，为一大批小微企业化解了“过桥”之难：企业可在贷款到期前向银行提出“续贷”申请，以新发放贷款结清原贷款，实现融资“无缝衔接”且无附加转贷费用，可谓“零周期、零费用”。除有欠息欠贷等不良记录、生产经营不符合国家产业发展方向或环保政策、经营状况不符合监管要求的“负面清单”企业外，其他企业均可享受“零门槛”续贷。