你的现金流还能支撑多久？或许转贷，是时候提上日程了

年前谁都没有想到，2020年的春节会过成这个样子，先是取消了年夜饭，随后几天疫情被确认，周遭的气氛开始变得紧张诡异，然后就是停了一切人与人之间的走动，取而代之的是大家自觉隔离在家，自娱自乐，每天刷头条上的数字。

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其实2020年的一季度本该是值得期待的，因为随着响应国家扶持中小微企业的号召，在2019年的四季度，各家银行纷纷调整好了自家的抵押经营贷款产品，除了调低贷款利率外，在其他细节上也竞相做出了优化，就等来年抢个开门红。

然而，一切在2020年的2月戛然而止，人流、物流、现金流几乎陷入停滞，投资热情迅速冷却，观望、踌躇，犹豫不前，大家手握宝贵的现金流，谁也不敢轻举妄动。

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危与机总是结伴而行，平静的冰面之下，是对企业成本的不堪重负，是对难以节流却无法开源的躁动不安，是资本对机会觊觎的蠢蠢欲动。

面对巨大的还款压力和高额负债，小企业主们正准备展开自救，而窥见风浪过后大把商机的人，又准备筹措资金，蓄势待发。可以肯定的是，疫情过后，最重要的就是恢复消费领域，中小微企业首当其冲会获得政府的信贷支持，降息通道大概率已经开启，但眼下，无论活下去还是谋发展，都必须有充足的现金流，至少，调整好自己的贷款模式，就算不能开源，也起码做好节流，高居不下的资金成本只会雪上加霜！

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言归正传，新年伊始，便接到了大量的贷款咨询，梳理了一下，来者主要分两大类：

一类是因为信息不对称加之专业知识不够，在未了解清楚产品的情况下盲目选择了信用贷，还款后才发现月供压力大大超出预计，于是再到其他银行办新的信用贷，借新还旧，导致缺口越来越大，贷款越还越多，终于撑不下去了，找到我们求助。

另一类是银行存量客户，因为疫情的原因资金链吃紧或失去收入，而早几年的贷款利率大多在6%~8%之间，有从小贷公司贷款的，利率甚至超过，风平浪静的时候有稳定的现金流，利息高点也无所谓，如今环境下几乎没有现金流，年化1个点的利差都成了不能承受之重，加之年前既定的生意扩张，需要更多的现金流予以支撑，于是希望能将资金成本降下来的同时增加贷款额度。

这两类客户代表了绝大对数的贷款需求类型，即防守型的降低资金成本的需求和扩张性的增加贷款额度的需求。

通常，我们会建议客户通过转贷的方式解决上述两类问题，转贷不仅能降成本，也是贷款结构调整的机会。就在年前，有位客户通过转贷把身上高额的信用贷（50万3年期，月供18000元）转成了10年期的个人消费贷（100万10年期，月供7500元），没有对比就没有是伤害，客户没有遇到好的银行产品，是因为信息不对称造成的。

记得2018年SH银行对于个人消费贷款用途不合理的客户掀起了一波抽贷潮，当时有个客户心急火燎的找到我，说是信贷员通知他可能会抽贷，建议他早点找银行转贷，当时经营贷才刚兴起，利率不低，大多在6%以上，转银行对利率上并没有什么优势，而且还要注册公司比较麻烦，所以当风声过去后，客户估计银行抽贷的可能性不大，最后放弃了转贷操作。放到现在反过来看，当初被抽贷的那些人，短期看是焦头烂额，但也倒逼着他们提前切换到新的经营贷模式，现在已经完成了贷款结构的转型。而当初没有被抽贷的大多数人，由于没有紧迫感，还在多付利息，也没有尽早做经营贷的规划。

小编建议：

1.有高额度信用贷的人，如果年限较短、还款压力较大，尽量考虑转成长期贷款，目前大多数银行的贷款利率在4%~6%之间，借款期限一般能延长到20年，还款方式也比较灵活。就像之前的那个客户，贷50万3年期，月供18000元，贷100万10年期月供反而只有7500元，还款压力孰重孰轻，显而易见！

2.需要流动资金或备用金的小微企业主或持币观望的个人投资者。备用金的特点是不提款不计息、按日计息，自主支取，随借随还。适合在未来的某个不确定的时间点需要大额资金的客户，目前比较适合的银行产品有：年利率4%~4.25%，3年期先息后本，随借随还或年利率5.22%，10年期每月还息，每年按一定比例还本，一次授信，随借随还。这两款是目前市场上主流的性价比较高的备用金的产品!

3.前两年做了个人经营贷或企业经营贷，还款已满一年的客户，由于经营贷产品兴起不久，刚推出的时候无论是贷款利率还是还款方式都不够好，当年的经营贷利率普遍在6.37%以上，6.86%、7.35%也是比较常见的，一般是以当时的基准利率*1.2~1.5倍不等。像这种情况的客户，现在完全有条件有理由选择一家利率更低，还款方式更好的银行。

虽然现在的银行贷款利率都已经很低，但只有新增客户才能享优惠利率，银行是不会主动给自己的存量客户降息的！小编认为，虽然已经开启了降息通道，但相比欧洲、日本的贷款利率（普遍在1%左右），未来的贷款利率还有很大空间！

转贷有哪些好处：

一、降成本：

除了眼前利差以外，由原先的以基准利率定价模式转成以LPR加减基点定价模式，则长期享受随着LPR下调带来的降息实惠。

二、提额度：

提额的基础就是房价上涨或贷款成数增加。

三、增加年限：

将之前的短期贷款转成20~30年的长期贷款，可以有效的降低月供。

四、优化还款方式：

现在的还款方式有先息后本，等额本息，随借随还。

当然，转贷过程也不是一帆风顺的

银行为了最大限度的争取增量客户（也就是将其他银行的存量客户变为本行的新增客户），在贷款的审批环节给予一定的便利，就是先出批复，再让客户结清原贷款并注销原抵押，重新做抵押放款，这就产生了一个资金的空档期，也是垫资过桥的周期，垫资过桥需要多少时间，主要取决于原贷款银行在贷款结清后多久可以给客户抵押注销材料，这点每家银行不一样，需要客户个别去沟通，这样垫资过桥的时间就变得不可控，衔接好的10天左右，衔接不好的三周甚至更长。

现在有一种产品叫做提放保，专门用来解决转贷中的垫资过桥障碍，不但可以缩短放款时间，还能有效降低过桥成本。不但成本可控，操作流程也很简便：

审批前先购买提放保——银行批复后放款——结清原贷款、撤押、重新办抵押

目前使用提放保最多的还是小微企业主，年前用于资金周转和短期借款到期换长期。

事实上，去年就已经有很多先知先觉的客户把之前申请的高利息的贷款转贷到了低利息的银行，据小编的一个银行朋友讲，他们银行去年放贷200亿，其中一半是来自他行的转贷业务，这些客户通过转贷，直接把贷款利率从6%~7%降到4%~5%，资金成本降低了不少！

需要注意的是，转贷操作流程比较复杂，涉及的环节较多，专业性高，需要完善的规划，选择正确的转贷产品，另外，垫资过桥周期及费用也需要精确计算，对垫资过桥小贷公司也要严格筛选，防止被套路。

所以，做好贷前规划很重要，只有吃透银行的贷款政策，才能把贷款从高利率转成低利率、把低额度转成高额度、把短年限转成长年限！

在没有现金流的当下，如何用转贷思维来看待开源节流，欢迎说说你的想法！