防疫低息持续放水,贷款置换需求暴增,过桥业务成刚需

liaolai 2022年1月23日14:52:44转贷知识评论231阅读模式

2022年是转贷,置换的大年,利息低过按揭利率是最大的市场迁徙动力了!

过桥一词,形象的所是银行和融资客户之间的一座桥梁,企业或个人想顺利拿到银行资金,在操作流程上需要过桥机构方充当一个桥梁的作用促成整个放贷闭环顺利进行。

业务逻辑是企业或个人在转贷,或续贷过程中,银行方会提出客户归还原有贷款本息的要求,而虽然客户已经拿到了他行或本行的贷款批复,因原有债权关系未解除,无法进行新的债权建立。而实际操作中,企业或个人很难自筹这笔贷款本金,这个时候依据业务逻辑,加上专业过桥机构的风险评估,其会提供一个叫“过桥”借款的服务,这就是今天要和大家分享的过桥业务。

防疫低息持续放水,贷款置换需求暴增,过桥业务成刚需

下面我们通过一个简单的真实案例来进行分析:什么是过桥?

举例:M企业2019年6月1日,在建行贷款了1000万元,期限一年,一年后2020年5月31日,该笔贷款到期。这时候M企业经营出了点问题(比如应收款没有及时回收),导致没有足够的资金归还给银行,怎么办?有三种处理方式:

1、建设银行强行收贷,直接让M破产倒闭,这样银行多了一笔不良贷款,M也完蛋,双方互伤,都是输家,这是银行与M都不愿意看到的局面,因此只要M还有希望,银行就不会这么做。

防疫低息持续放水,贷款置换需求暴增,过桥业务成刚需

2、银行发行一笔新的贷款给M,让M用来偿还旧的这笔贷款,这种形式叫做借新还旧,借新还旧按照人行的规定,这笔业务的五级分类为关注类;对于银行来说,关注类的贷款要计提的拨备准备金比较高,影响银行可贷的资金量;对于M企业来说,关注类贷款会体现在征信报告里,如果M在其他银行有贷款,他行看到建行分类为关注,会认为M出现问题,进行收贷或者压贷或者也下调分类,这可能引起连锁反应,而且分类为关注,对于M以后要新增也困难,因此这个不是在迫不得已也不会使用。

3、过桥贷款,因为M企业是有正常经营能力的,可能只是应收账款没有都及时回收,导致没有足够的款项按时偿还银行贷款,但对于归还利息还是很轻松的,因此,M会去找一家有资金的企业比如H,让他打款1000万元,归还银行;然后银行重新续贷一笔1000万元的贷款给M企业,M再把这笔款项及使用天数的利息归还给H企业。这就叫过桥资金。过桥对于银行来说,贷款仍为正常类,对于M来说避免倒闭或者风险分类下调,对于H来说赚到一笔不菲的利息,三者互赢,所以市面上使用过桥资金业务的企业较多。

防疫低息持续放水,贷款置换需求暴增,过桥业务成刚需

对于过桥方来说风险在哪呢?

早期使用过桥续贷是有不少风险的:一是银行反悔,收回贷款后,不再重新续贷,这样M与H就纠扯不清了,银行了然一身;二是M企业本身快不行了,只是对外包装的还可以,因此银行续贷后,M企业直接把钱卷款跑路,这样对于银行和H企业都是损失了;

任何一笔投资或交易都存在或大或小的风险,不管是资金方还是融资方都应本着诚实靠谱的态度去合作,减少风险和损失。

之前小亨会收到好多客户不了解过桥业务,而过桥又是刚需,特意写这篇文章科普下,让客户们知道过桥的底层逻辑和助贷属性,而不是用有色眼镜避而远之,疑心重重。市场上大部分的过桥机构都是合规合法的良心助贷单位。请大家根据自己的需求慎重选择。

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