一亿元存到银行,银行经理建议这个钱做过桥资金,安全吗?

liaolai 2022年2月10日16:20:37转贷知识评论137阅读模式

有一个亿的资金,存放在银行,每年大概是四五百万的利息,银行客户经理建议可以用这个资金做过桥,一年收益轻轻松松翻倍,那什么是过桥资金呢?这个投资是否安全?为什么收益能这么高?

一亿元存到银行,银行经理建议这个钱做过桥资金,安全吗?

什么是过桥资金?

过桥资金主要是针对企业还款而衍生出的一种资金服务,举个简单的例子:M公司2020年1月5日在G银行贷款了一个亿,由B公司担保,2021年1月5日,本笔贷款到期,此时M公司由于受疫情的影响,流动资金周转出现困难,预计到期无法足额按时归还银行的贷款,这时候M公司该如何办呢?一般而言,M公司的结局有三种:

(1)逾期:如果M公司已经完全失去了收入来源,那么这笔贷款基本以逾期的结局终结,但如果M公司只是临时性的周转困难(比如疫情导致收入下降,企业的基本盈利能力还是存在的),那么这时候M公司就不可能放任逾期(逾期会产生一系列连锁反映),此时M公司正常会采用下述(2)(3)两种方式应对。

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(2)借新还旧或者展期:借新还旧,顾名思义,就是银行发放一笔新的贷款给M企业,用于归还旧的贷款;展期,即银行直接延长M公司贷款的期限(比如原来2021年1月2日到期,直接延长到2021年7月2日)。借新还旧一般可以原期限(比如原贷款期限一年,直接办理一笔新的一年期贷款,展期则一般不超过原借款期限的一半)。如果M企业只是临时性周转困难,企业的整体经营面保持良好的态势,那么银行很大的概率会同意采用这种方式替企业进行周转,毕竟银行也不愿意看到逾期。

(3)过桥资金:借新还旧与展期固然能解决企业临时周转的问题,但也有一点不好,就是一旦办理借新还旧或者展期,贷款的五级分类只能是关注类,而这很容易引起连锁反映,导致其他银行提前收贷或者压贷等。为了避免这种情况的出现,有的企业就会采取过桥资金的形势来进行资金的周转。

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那如何使用过桥资金呢?其实很简单,就是上述的M企业直接找其他企业或者个人,暂借1个亿用来归还银行的贷款,银行续贷之后,再把信贷资金归还给其他企业或者个人,这个流程就是过桥,而中间周转的这1个亿就是过桥资金。

如果说M企业的实控人有非常要好的朋友或者亲戚,能临时借到1个亿进行周转,那么这笔资金有可能是免费借用的;但现实中这类情况很低,大部分企业的实控人并不能从亲朋好友中借到资金,而只能从第三方进行周转,这时候过桥资金就不是免费使用了,而是要收取巨额的费用。以我们当地为例,1000万元的过桥资金一天的收费基本不低于5万元,超过1周的,一天的费用变为不低于10万元,超过2周的变为20万元/天,期限越长,费用越高。所以使用过桥资金的,一定要提前跟银行协调好续贷,在资金归还后可以立马续贷,最迟不超过三天,否则时间越长,使用的成本越高(当然时间越长,风险也越高,超过一两周不能续贷的,这笔资金有可能就收不回来了)。

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过桥资金有风险吗?

相信很多人都听过这么一句话“收益越高,风险越大”,拥有极高收益的过桥资金,其背后也存在着几大风险点:

(1)银行收贷:一般而言,非政府机构的应急周转资金,银行是不会与企业以及第三方机构签订三方协议,确认一定会给予续贷。所以一旦资金归还之后,银行不给予续贷,那么最终只能靠借款企业偿还,这个时间就难以估量了,而越长时间,单日的利息越高,最后根本没有哪家企业能承受得住,只能是倒闭收场。

(2)企业财务问题:如果M企业本身财务已经出现问题,但是企业并没有对外公布,甚至企业主还通过美化报表等方式进行隐藏,那么此时的过桥资金,很有可能会被企业主卷款潜逃,而不是拿去还款给银行,这类出借的风险极高(当然这类事件概率不高,毕竟第三方也不是吃素的,除了自身的调查之外,一般会要求企业提供反担保措施等手段)。

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总结

现实中,除非是政府设立的应急周转资金公司,否则银行基本不会签订三方协议(目前在一些不良贷款较严重的地区,当地政府会组建一家应急周转资金公司,用于为辖区内的企业转贷做服务,同时收取小额资金费用。之所以这样做,主要是企业大量倒闭对地方经济冲击力度较大,而民间的过桥资金收费太高,且各类问题频发)。

对于普通人而言,在没有三方协议的约束下,这个出借资金还是存在较高风险的,除非你是这方面的专业人士,否则还是慎重,不要随便听信客户经理的语言。最后说一句,真有一个亿的资金,还是好好存银行吃利息就好,毕竟一年四五百万的利息已经可以轻轻松松生活,没有必要去冒风险,一旦失败一次,可能往后余生,你都得在打工了。

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