企业转贷服务“广州模式”，过桥成本约市场价二折

在国际环境复杂多变的影响之下，对于中小微企业来说，融资的渠道如何拓宽？如何获得更多暖企惠企的服务？近日，在《广东金融大讲堂》节目中，广州市地方金融监督管理局监管一处处长欧峻青与广州市企业转贷服务中心负责人余向平为大家作了详尽的介绍。

欧峻青介绍到，转贷是指企业贷款到期，需要归还贷款的本金后才能重新取得贷款的过程。因中小微企业受经营生产条件的限制，以自有资金偿还贷款存在一定的难度，因此需要通过其他的借贷方式弥补资金缺口，为后续重新获得贷款打下基础。即借款人通过引入第三方资金填补新旧贷款之间的资金缺口。

余向平表示，因为企业资金的占用时间与银行到期贷款时间不匹配，客户很难把控自有资金回笼的具体时间，银行为控制风险，会与企业约定需要定期归还的部分贷款。若出现不匹配的情况，客户就容易产生资金短缺导致周转困难的问题。部分客户为避免自己的信用因银行贷款出现问题，会通过在外借用较高成本的过桥资金来归还银行贷款，等到新贷款发放后，再以低成本的新贷款归还过高成本的过桥资金。而在此过程中，若银行出现资金额度紧张，或其客户在某个阶段出现特殊征信情况变化，银行延迟发放贷款或银行不给予企业发放贷款，企业在一直使用这种高成本资金时，便会产生企业资金成本持续保持高成本的情况，对企业运作会造成较大困难。

对于企业转贷服务业务过程中存在的几个问题，欧峻青进行了总结：

市场平均成本为0.1％到0.2％左右一天，并且一般要求至少使用5至7天，但实际企业可能只需要用3至5天；

而最重要的问题，还是转贷成本较高。欧峻青表示，通过认真调研与交流，结合广州的实际情况，目前已经形成了具有广州特色的全市场化运作的转贷业务模式。

2020年以来受疫情相关影响，广州市地方金融监督管理局加快转贷中心筹备进度，为尽快满足企业转贷服务需求，减轻企业转贷成本负担，2020年3月5日，广州市地方金融监督管理局出台了《广州市企业转贷服务中心管理办法》。6月1日转贷中心正式挂牌成立，6月30日首笔转贷业务正式落地。

转贷中心是政府主导的业务平台，通过全市场化的方式，引入多个资金方，通过资金方相互竞价机制，使企业转贷成本降到最低，同时转贷利率设置上限，确保企业转贷成本控制在一定范围。

在此基础上，2020年8月20日，最高院出台《关于审理民间借贷案件适用法律的若干问题规定修改的决定》，明确规定民间借贷利率不得超过合同成立时的利率，因此按照此规定将转贷中心最高利率上限从原来的0.066%/日下调至0.0427%/日。除此之外，取消企业最低消费时长，企业使用一天转贷资金就算一天。经过测算，企业通过转贷中心的转贷成本相当于当前市场平均价格20%左右的水平。

转贷中心与有合作关系的银行会签订合作协议。银行对每一笔业务会出具加盖银行公章的具有法律效力的续贷承诺函，这意味着银行出具承诺函后，只要企业资质不发生极端变化，银行一定会给予企业续贷，因此企业在归还旧贷款之前明确可续贷，不用担心银行会抽贷或断贷。

目前转贷业务已实现从业务申请、签署合同到支付，全流程线上操作，不管是转贷中心还是资金方，都不需要跟企业进行线下接触，也不需要现场调查，企业足不出户就可以享受高效、便捷、低廉的转贷服务。

以首笔已经落地的转贷中心业务为例，客户申请使用248万转贷资金，经测算转贷成本不到3600元，用时为三天左右，该企业以往要完成这笔转贷，需要至少花费2.5万元左右。现今在家用手机便可以完成整个业务流程，客户体验极佳。全线上服务在时间上，也为企业减少了一些繁杂手续，欧峻青表示，在银行给予的承诺书里面也会相应承诺，最长申请用时不得超过10天，而按照此前案例来看，一般具体操作在3到5天可以全部完成。

余向平提到，目前的转贷业务基本上不设置门槛，所以能够获取银行贷款审批通过的客户，都可以向转贷中心提出申请。

余向平建议，客户在申请贷款的时候，最好同时将转贷需求同时进行申请，因为转贷业务必须提前一个月申请，但是从贷款的审批，到最后真正还款还有一段时间，在这段时间内，企业有时会因为经营的问题导致资金回笼困难，无法百分之百确定能够把控时间节点，此时若发生资金回笼问题，就会出现转账困难。在这种情况下，余向平提到，该模式是使用了资金才收费，不会因为申请了但不使用资金而收取额外的费用。万一客户需要使用，可以直接使用其转贷服务，同时企业不会产生任何成本。

欧峻青表示，因为转贷中心管理办法也是市政府出台的普惠性惠企政策，因此该政策不存在高门槛。

实际操作过程中，需要满足以下条件：

在广州市【含区、县（市）】税务局登记和纳税的独立法人主体；企业符合《关于印发中小企业划型标准规定的通知》规定的中小微型企业标准；经营客户为符合银行个人经营贷款政策的、具有完全民事行为能力的个体经营、个人独资企业经营、个人合伙经营、参与有限责任公司的主要合伙人或主要自然人股东；管理规范，财务管理制度和会计核算体系健全。有银行贷款逾期、有银行欠息未还的，企业或法定代表人、实际控制人有不良信用记录或法院未审结纠纷被执行案件的企业或其他经营主体，不得通过转贷中心开展转贷业务。诚实守法，是使用服务较为基本的条件。

余向平表示，建议客户在同银行申请新授信时，也同时将转贷申请要求提交给银行。银行在审批完客户新贷款后，本身便具备客户某些资料，客户在申请时，只需将申请书填好即可，银行工作人员会将其申请书结合营业执照和简单的征信记录给到转贷中心，从而进行转贷流程。从客户的角度，此操作只需客户在银行贷款申请时填写转贷申请，填写后便可完成此环节。转贷中心收到银行给的资料后，首先会从客户隐私角度进行脱敏处理，将客户姓名、身份证号，以及地址等关键信息做模糊处理后，向合作资金方做出公示。公示完确定资金方跟资金的成本后，转贷中心会与客户约定时间签署合同，以上环节均为线上处理，客户需要处理的只是填写申请，等待公示，签订合同。后续的资金还款跟回笼，客户不需要参与。

余向平表示，全线上化、全市场化的做法，是为了最大限度便利企业申请，同时降低企业的融资成本，因此对于企业具有很大吸引力。欧峻青介绍，目前的转贷模式为，直接向他们已经签署了合作协议的合作银行申请，由银行向转贷中心提交这方面的资料。余向平提到，跨行转贷业务是接下来工作的重点。跨行转贷意即从A银行将贷款转到B银行的模式，目前正在与各家银行交流沟通中。因为跨行转贷的时间周期比较长，适合线上操作模式。

目前市面上的民间资金方以及其他的资金机构，操作方式相对传统。线下的操作模式，要控制客户的类似于银行卡U盾、公章等措施，按照跨行转贷业务，时间期限为2至3个月左右，长时间的期限对企业经营会造成较大的困难。目前转贷中心采用全线上方式，完全不用控制客户任何的重要物件。因此方便客户，对客户经营有好处；其次，采用线上操作模式会比目前市场上的资金提供方有大幅下降，并且对于市面上类似的产品也做了范围的拓广，业务构思是：汇集更多的中小企业，为中小企业的企业跨行转贷提供服务；将额度扩大增加到3000万，区别于现有市面上的产品只做到1000万。